DOCZINS Konkret
Rechenaufgaben für deinen Berateralltag
(Alle 2 Wochen eine neue Aufgabe!)
Unser Kunde nutzt den Dispositionsrahmen (Soll-Saldo). Zwischen den Abbuchungen und dem neuen Geldeingang liegen unterschiedliche Zeiträume. Ohne einen zusätzlichen Geldeingang, ein monatlich neu beginnender Teufelskreis. Schauen wir uns diesen Vorgang aus verschiedenen Blickwinkeln an. Lassen Sie uns mit Level 1 die Handrechnung starten!
Hinweis zu unserer Betrachtung: Bei Inanspruchnahme eines Dispos zahlt der Nutzer Zinsen. Diese werden für jeden Euro fällig, mit dem der Nutzer das Konto überzieht, und zwar so lange, bis das Konto wieder ausgeglichen ist. Die Dispozinsen werden vierteljährlich vom Girokonto abgebucht. Im schlimmsten Fall kann keine Abbuchung erfolgen und das Saldo erhöht sich.
Aber wie werden nun die Zinsen für den Dispo berechnet? Die Zinsen für die getätigten Überziehungen werden tageweise berechnet. Grundlage für die Berechnung ist der Betrag, um den Sie Ihr Konto überzogen haben, die Dauer (Anzahl der Tage) der Überziehung und der aktuelle Zinssatz für Dispozinsen.
Formel für die Berechnung der Dispozinsen:
Level 1 - Grundlegende Rechenkenntnisse
Betrachtungszeitraum zunächst: 1 Jahr
Soll-Dispo-Zins: 15 % (Achtung: vierteljährliche Abrechnung)
Soll-Saldo: 1.000 Euro (genutzt)
1. Wie hoch sind die jährlichen Kosten bei durchgehender Inanspruchnahme von 1.000 Euro? 158,65 Euro
2. Wie hoch sind die jährlichen Kosten, wenn unser Kunde die 1.000 Euro für je zwei Wochen im Monat in Anspruch nimmt? 70 Euro
Hinweis: Es gibt immer mehrere Rechenwege. Am Ende zählt wie immer das Ergebnis, die eine Zahl.
Lassen Sie uns händisch rechnen ohne die Möglichkeiten des Doc%Zins zu nutzen. Wir rechnen händisch.
Händisch berechnen wir jedes der vier Quartale einzeln (Zinseszinsbetrachtung, … weil der Kunde den Betrag nicht ausgleichen kann und sich damit das Soll-Saldo erhöht).
1. Vierteljahr:
Gebühr = Soll-Saldo x Zinssatz x Tage ./. (Tage im Jahr x 100)
= 1.000 x 15 x 90 . /. 36.000 Tage = 37,50 Euro
Übertrag in das 2.te Quartal
= 1.037,50 Euro
2. Vierteljahr:
Gebühr = Soll-Saldo x Zinssatz x Tage / (Tage im Jahr x 100)
= 1.037,50 x 15 x 90 . /. 36.000 Tage = 38,90 Euro
Übertrag in das 3.te Quartal
1.037,50+38,90 = 1.076,40 Euro
3. Vierteljahr:
Gebühr = Soll-Saldo x Zinssatz x Tage / (Tage im Jahr x 100)
= 1.076,40 Euro x 15 % x 90 Tage ./. 36.000 Tage = 40,37 Euro
Übertrag in das 4.te Quartal
1.076,50 + 40,37 = 1.116,77 Euro
4. Vierteljahr:
Gebühr = Soll-Saldo x Zinssatz x Tage / (Tage im Jahr x 100)
= 1.116,77 x 15 x 90 ./. 36.000 Tage = 41,87 Euro
Endkapital
= 1.116,77+ 41,87 = 1.158,64 Euro und damit 158,65 Euro an Gebühren/ Zinsen.
Das Beispiel verdeutlicht auf sehr einfache Weise die Rechenlogik bei Krediten (vierteljährliche Betrachtung). Die Überlegegung 15 % von 1.000 Euro anzusetzen, führt zur einer Fehldifferenz von 8 Euro. Bei diesen Beträgen sicherlich verkraftbar. Bei größeren Summen schnell eine Hausnummer. Hier sehen wir auch die Wirkung des Nominalzins und Effektivzins. Der Effektivzins betrachtet den unterjährgen Zinsenszins, der Nominalzins nicht.
Wir betrachten nur 2 Wochen mit 14 Tagen im Monat. Schauen wir wieder auf unsere Formel, ergibt sich nachfolgende Kostenberechnung für das Gesamtjahr (12 Monate).
Gebühr = Soll-Saldo x Zinssatz x Tage / (Tage im Jahr x 100)
= 1.000 x 15 x 14 / 36.000 Tage = 5,83 Euro im Monat, bei Inanspruchnahme 14 Tage
5,83 x 12 = 70 Euro im Jahr.
Level 2 - Gesteigertes Kompetenz-Level
Wir rechnen nun die im Level 1 händisch berechneten Werte mit den finanzmathematischen Möglichkeiten des Doc%Zins Rechners. Die Fragen bleiben identisch.
Betrachtungszeitraum: 1 Jahr
Soll-Dispo-Zins: 15 % (auch Nominalzins)
Soll-Saldo: 1.000 Euro
1. Wie hoch sind die jährlichen Kosten bei einer durchgehenden Inanspruchnahme von 1.000 Euro? 158,65 Euro
2. Wie hoch sind die jährlichen Kosten, wenn unser Kunde die 1.000 Euro Dispo für je zwei Wochen im Monat in Anspruch nimmt? 70,89 Euro p.a.
Hinweis zur Berechnung:
Wir betrachten 4 Raten pro Jahr und hinterlegen die 15 % als Nominalzins (15,87 eff.%).
Die restlichen Eingaben sind bekannt. Das Ergebnis lässt sich schnell berechnen.
Wichtig: Der Dispo erhöht sich von Quartal zu Quartal, da der Betrag mit einem nicht vorhandenen Guthaben ausgeglichen werden kann. Daher greift der Zinseszinseffekt.
Hinweis: die 0,04 unter „Jahre“, ergeben sich über die Betrachtung von einem halben Monat:
(1 Jahr ./.12 Monate ./. 2 = 0,04). Für den haben Monat entstehen monatlich 5,84 Euro an Gebühren. Diese auf das Jahr berechnet (x 12) = 70,08 Euro. Auch bei unserer Betrachtung (halber Monat = 2 Wochen) sind nicht alle Parameter auf Nachkommastelle einbezogen.
Es bleibt daher eine Annährung mit dem Doc%Zins.
Level 3 - Absoluter Finanzprofi
Wir berücksichtigen den Ausgabeaufschlag in Höhe von 5 % und sparen zusätzlich monatlich mit einer Dynamik von 10 % p.a.
Einmalanlage + monatlicher Sparbeitrag, nachschüssige Betrachtung, 12 Raten pro Jahr
Anlagedauer:10 Jahre
Effektivzins: 5,97 %
Anlagebetrag: 10.000 Euro
mtl. Sparbeitrag: 500 Euro
Dynamik: 10 % p.a.
Ausgabeaufschlag: 5%
Wie hoch ist das Endkapital nach 10 Jahren? 134.672,57 Euro
Weisen Sie den Verlauf der Beiträge für 10 Jahre aus!
Schift + CFPlan I Detail-Liste I Ausgabe pdf.
Der rote Rahmen im Bild verdeutlicht die Berücksichtigung des Ausgabeaufschlags in Höhe von 5 %.
Schift + CFPlan und Wechsel zur Detailliste führt zu:
Ausschnitt für 12 Perioden = 1 Jahr. Roter Kasten = Entwicklung der mtl. Sparraten mit 10 % Dynamik.