DOCZINS Konkret
Rechenaufgaben für deinen Berateralltag
(Alle 2 Wochen eine neue Aufgabe!)
Dein bester Freund kommt ins Büro zu dir. „Schau dir mal dieses attraktive Tagesgeldangebot an! Da sollte ich doch zuschlagen, oder?“ Du fragst zurück: „Wo hast du das Angebot her?“ Er antwortet: „Man geht einfach auf eines der bekannten Vergleichsportale – da wird man schnell fündig. Alles ist übersichtlich dargestellt. Und das Beste: Der Ertrag und der Zinssatz sind in zwei Werten angegeben. Das ist doch klasse!“ Wir rechnen nach – und zwar gemeinsam mit dir.
Du geht auf die Seite des Portals und fängst an mit deinem Freund zu rechnen: Wir nutzen den Onlinerechner für 25.000 Euro Anlagesummer über den Zeitraum von zwei Jahren. Ergebnis: 2,68 % Zinsen und 1.340 Euro Zinsertrag.
Level 1 - Grundlegende Rechenkenntnisse
Betrachtungsweise: jährlich
Betrachtungszeitraum, Laufzeit: 25 Jahre
Monatlicher Geldbedarf heute: 2.200,00 €
Inflationsrate lauf VPI: 2,1 % im Mai 2025
1. Wie lautet die Zinsformel für den Zeitraum von zwei Jahren? Ko * i * n = Z
2. Wie hoch sind die Zinsen für zwei Jahre (händische Berechnung)? 1.340 Euro
Ko * i * n = Z
Ko =Anfangskapital
I = Zinssatz
n=Laufzeit
Z =Zinsen
Ko * i * n = Z
25.000 * 2,68 % * 2 = 1.340 Eur
Ko =Anfangskapital
I = Zinssatz
n=Laufzeit
Z =Zinsen
ODER
Level 2 - Gesteigertes Kompetenz-Level
Herr Weber hat die Situation verstanden. Er geht mit seinen Fragen einen Schritt weiter.
1. Um welchen Zins handelt es sich bei den 2,68 % im Angebot (nominal oder effektiv)? nominal
2. Wie hoch ist der entsprechend andere Zinssatz? 2,645 % bzw. 2,65 % effektiver Zinssatz
3. Wie kommen wir auf die im Angebot ausgewiesenen 2,68 %?
Hinweis: Wir haben mit zwei Nachkommastellen gerechnet. Um das Ergebnis mit drei Nachkommastellen korrekt anzuzeigen nutzt du folgende Tastenkombination: Shift + Dezi + Zahl 3
Mit der Tastenkombination Shift + Zins nominal kommen wir nicht weiter. Wir sind aktuell in der Betrachtung 1 Rate pro Jahr. Der effektive Jahreszins dieser Kapitalanlage beträgt 2,645 % und sinkt unter den Nominalzins von 2,68%, weil der Zinseszinseffekt im Angebot auf zwei Jahre ausgeschlossen wurde. Diese Info kann man nur den Produktinformationsblättern entnehmen und sind für Kunden oft nicht interessant. Der Nominalzinssatz lässt sich mit der Info schnell berechnen, wenn wir den Sachverhalt der Nichtbeachtung des Zinseszinseffektes berücksichtigen. Denn, der Jahreszins stellt nun den Nominalzins dar. Berechnen wir diesen doch einfach mit Doc%Zins. Dann stimmen auch die Zinssätze wieder. Vorab: Zinsenzinseffekt gibt es nicht! Daher erfolgt folgende Vorberechnung.
26.2340- 25.000 = 1.340 Euro Zinsen für 2 Jahre
1.340 Euro ./.2 = 670 Euro Zinsen für ein Jahr.
Hinweis: Schnell wird klar: Es wird selten oder nie der Effektivzins (gemäß der Formel laut Preisangaben-Verordnung) in den Angeboten ausgewiesen. Er beträgt im Angebot 2,645 % und der Nominalzins = 2,680 %. In dem konkreten Fall wird der Nominalzins verwendet. Als Berater ist es umso wichtiger Angaben zu prüfen. Grundsätzlich muss bei Kapitalanlagen kein Effektivzins angegeben werden.
Level 3 - Absoluter Finanzprofi
Betrachtungsweise: Frage 1 jährlich / Frage 2 monatlich
Betrachtungszeitraum Rente: 30 Jahre
Monatlicher Geldbedarf: Bei Renteneintritt: 3.698,85 €
Rendite im Rentenbezug: 5 % p.a.
Kapitalbedarf am Ende: 0,00 €
1. Welcher monatliche Kapitalbedarf (nach heutiger Kaufkraft) wäre denn in 55 Jahren (25 Jahre Aufschubdauer +30 Rentenbezugsphase) erforderlich? 6.899,83 €
2. Welcher Kapitalbedarf ist zum Rentenbeginn erforderlich, damit unser Kunde eine Rente von 30 Jahren mit einem Effektivzins von 5 % p. a. beziehen kann? Die Anfangsrente beträgt 3.698,85 € und die weiterhin gültige Inflation von 2,1 % findet über die Dynamik Berücksichtigung. 889.711,26 €
Um den gleichen Kreislauf bedienen zu können, benötigt der Kunde in 55 Jahren 4.699,83 € mehr (6899,83-2.200).
Hinweis: Die weiterhin gültige Inflation haben wir über die Dynamik abgebildet. Dadurch steigt die anfängliche Rente in Höhe von 3.698,85 € zum Renteneintritt Jahr für Jahr. Im 30. Rentenbezugsjahr liegt diese bei 6.757,92 €. Sie erhalten den Wert im 30igsten Jahr wie folgt:
- Shift + CFPlan,
- Variante aufrufen
- Scrollen sie in das 30. Jahr und schauen Sie unter Rate (Spalte 3 = 349 Periode
Sie kommen auf 889.712,26 Euro. Das liegt in der händischen Eingabe der Rate! Wir haben den Wert aus der vorausgehenden Berechnung direkt übernommen (Level 2/ Rechenaufgabe 1).