DOCZINS Konkret

Rechenaufgaben für deinen Berateralltag

(Alle 2 Wochen eine neue Aufgabe!)

Ihre Kundin Frau Ladwig kommt ins Büro mit einen Riester-Angebot eines Versicherers. Sie stellt dir die Frage nach der Sinnhaftigkeit. Du prüfst das Angebot anhand der nachfolgenden Angaben.

Frau Ladwig, Monika: geb. 24.02.1973 / Hessen
Vertragsbeginn: 01.09.2025 / Nachzahlung der Beiträge für das gesamte Jahr
Brutto Vorjahreseinkommen: 60.000 Euro
Zulagenförderung: nur Grundzulage/ Zahlung Mindestbeitrag
Betrachtung nachschüssig: für Aufschubdauer 15 Jahre und 4 Monate und anschließende Rentenphase

Weitere Werte sind im entsprechenden Kompetenz-Level aufgeführt.

Level 1 - Grundlegende Rechenkenntnisse

Betrachtungsweise: jährlich
Betrachtungszeitraum, Laufzeit: 25 Jahre
Monatlicher Geldbedarf heute: 2.200,00 €
Inflationsrate lauf VPI: 2,1 % im Mai 2025

Fragen im Beratungsgespräch

1. Wie lautet die Formel zur Berechnung des Riester-Mindestbeitrages?

2. Wie hoch ist der monatliche Zahlbeitrag (Mindestbeitrag) für Frau Ladwig ? 160,42 Euro

Erklärung zu 1

Für die volle Zulagenförderung wird prinzipiell ein ganzes Jahr betrachtet.

Grund-Formel
Brutto-Jahreseinkommen Vorjahr x 4 % – Zulage(n) = Riester-Jahreszahlbeitrag
60.0000 x 0,04 – 175 = Riester-Jahreszahlbeitrag in Euro

Achtung: Höchstbeitrag inkl. Zulagen = 2.100 Euro

Rechenweg zu Frage 2

60.0000 x 0,04 = 2.400,00 > 2.100 Euro
2.100 – 175 = 1.925 Euro
1.925 ./.12 = 160,42 Euro mtl. Zahlbeitrag ab 01.09.2025 + Eimalzahlung von 1.283,33 Euro erstes Jahr.
Dadurch Erhalt der vollen Zulage im ersten Jahr.

Zur Erinnerung

Berufseinsteigerbonus: 200 Euro (einmalig)
Grundzulage: 175 Euro
Kinderzulage: 185 Euro bzw. 300 Euro (für Kinder vor oder nach dem 01.01.2008 geboren).

+möglicher Steuervorteil durch den übersteigenden Anteil der Zulagen.
Maßgeblich ist der individuelle Steuersatz des Kunden.

Steuerliche Betrachtung I Sonderausgabenabzug I Angaben ohne Gewähr:

Annahme 60.000 Euro = 34 % Steuersatz
Unsere Kundin zahlt den Höchstbeitrag von 2.100 Euro.
2.100 Euro x 34 % = 714 Euro (inkl. Grundzulage) als gesamter Steuervorteil.
714 Euro – 175 Euro = 539 Euro als zusätzliche Steuerentlastung über das Finanzamt.

Level 2 - Gesteigertes Kompetenz-Level

Weitere Angaben zum Riester-Angebot Frau Ladwig

Frau Ladwig, Monika: geb. 24.02.1973 / Hessen
Vertragsbeginn: 01.09.2025 / Nachzahlung der Beiträge für das gesamte Jahr
Zahlbeitrag: mtl. 160,42 Euro
Aufschubdauer: 16 Jahre / aus Vereinfachungsgründen
Garantierente: 95,99 Euro monatlich, entspricht 30.800,64 Euro Garantiekapital*
Gesamtrente: 162,26 Euro monatlich, entspricht 40.859,11 Euro Gesamtkapital* Zulagenförderung: nur Grundzulage/ Zahlung Mindestbeitrag
Betrachtung nachschüssig: für Aufschubdauer 15 Jahre und 4 Monate und Rentenphase

*Die Werteaus dem Angebot, können nicht einmalig abgerufen werden (max.30 %).

Frage im Beratungsgespräch

1. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung des Garantiekapitals*? 0,00 %

2. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrag bei der Betrachtung des Gesamtkapitals? 3,46 %

Rechenweg zu Frage 1

Bitte alle Werte in der Belegung belassen für Rechenweg 2. Wir ändern lediglich den Ablaufwert.

Rechenweg zu Frage 2

Level 3 - Absoluter Finanzprofi

Weitere Angaben zum Riester-Angebot Frau Ladwig

Fragen im Beratungsgespräch

1. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung der Garantie-Rente?
Ergebnisse nach 10 Jahren: -7,57%, 15 Jahren: -2,73 %, 20 Jahren: -0,52%

2. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung der Gesamt-Rente?
Ergebnisse nach 10 Jahren: -7,57%, 15 Jahren: -2,73 %, 20 Jahren: -0,52% I wie Rechenweg 1

3. Wie lange müsste Frau Ladwig die Rente beziehen, um auf eine Rendite von 3,34 % zu kommen?
Ergebnis: 35 Jahre = > herangetastet über Hinterlegung Periode 2 – Fau Ladwig müsste sehr alt werden.

Rechenweg zur Frage 1

Wir wechseln in den Cashflow-Modus

Bitte alle Werte in der Belegung belassen. Wir ändern lediglich den Perioden2-Wert auf 15/ 20 Jahre.