DOCZINS Konkret
Rechenaufgaben für deinen Berateralltag
(Alle 2 Wochen eine neue Aufgabe!)
Tilgungsaussetzung mit LV-Vertrag
Ein Klassiker: So einen Vertrag hattet ihr vermutlich schon einmal auf dem Tisch – ein Darlehen, bei dem die Tilgung am Laufzeitende über eine Lebensversicherung erfolgt. Ob das sinnvoll ist, zeigen die Zahlen. Wir rechnen das gemeinsam durch – Schritt für Schritt und transparent. Los geht’s.
Folgende Daten können wir den Vertragsunterlagen des Kunden entnehmen:
Level 1 - Grundlegende Rechenkenntnisse
Betrachtungsweise: jährlich
Betrachtungszeitraum, Laufzeit: 25 Jahre
Monatlicher Geldbedarf heute: 2.200,00 €
Inflationsrate lauf VPI: 2,1 % im Mai 2025
1. Wie hoch ist das Guthaben bzw. die Restschuld am Ende der Laufzeit nach Auszahlung der LV? 507,63 Euro
2. Wie hoch ist die Quartalrate des Darlehens bei 4,33 % Sollzins? 221,83 Euro
Das Darlehen hat eine Höhe von 20.492,37 Euro.
Die Lebensversicherung hat eine Ablaufleistung von 21.000 Euro.
21.000 € ./. 20.492,37 = 507,63 Guthaben
Vierteljährliche Zahlung = 90 Tage
Oder mit Doc%Zins
Level 2 - Gesteigertes Kompetenz-Level
Da Paul die Vielfalt liebt, bittet er um Erstellung einer vollständigen Übersicht zu nachfolgenden Werten: Sie ändern lediglich die einzelnen Werte (Laufzeit, Zins) und berechnen die gesuchten Werte in der Tabelle:
Hinweis: Rechnen Sie gern die einzelnen Spalten durch.
exemplarisch an dem hinterlegten Wert: 2.997,75 Euro. Lassen Sie Steuern und Kosten nie außen vor!
Wir treffen dazu eine Annahme. Entscheidend ist die individuelle Situation des Kunden. In unserem Fall rechnen wir mit 20 % für Kosten und anfallende Steuern. Lassen Sie uns die Zahl aus der vorausgehenden Tabelle beispielhaft entnehmen und ordnungsgemäß berechnen (roter Rahmen).
Wert für 6 % Nominalzins und Kapitalverzehr über 30 Jahre = 2.997,75 Euro
Berechnung: 2.997.75 Euro – 20% = 2.398,20 Euro
20 % sind 599,55 Euro (Kosten und Steuern).
Der Nominal-Zins ändert sich von 6% auf 4,04%. Der Zins wird durch Kosten und Steuern um ca. 33 % reduziert.
1. Wie hoch ist der Effektivzins der Gesamt-Finanzierung (TA-Darlehen + LV) ? 6,30 %
Dazu müssen wir die Teilelemente der Aufgabe zusammenführen:
Hinterlegen wir nun diese Ausgangswerte in Doc%Zins:
Fazit: Eine LV-Finanzierung ist zu teuer, nutzt man 522,83 € unmittelbar in einem Annuitätendarlehen mit einem Sollzins von 4,33% fest über die gesamte Laufzeit. Der Finanzierungsnehmer ist früher fertig und spart viel Geld. In der Vergangenheit musste auch oft die LV-Summe nachjustiert werden, da mit der Gesamtüberschussbeteiligung gerechnet wurde, welche sich dann oft nicht einstellte. Am Ende viel Stress für alle Seiten.
Level 3 - Absoluter Finanzprofi
Weitere Angaben zum Riester-Angebot Frau Ladwig
Frau Ladwig, Monika: geb. 24.02.1973 / Hessen
Vertragsbeginn: 01.09.2025 / Nachzahlung der Beiträge für das gesamte Jahr
Zahlbeitrag: mtl. 160,42 Euro
Aufschubdauer: 16 Jahre / aus Vereinfachungsgründen
Garantierente: 95,99 Euro monatlich
Gesamtrente: 162,26 Euro monatlich
1. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung der Garantie-Rente?
Ergebnisse nach 10 Jahren: -7,57%, 15 Jahren: -2,73 %, 20 Jahren: -0,52%
2. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung der Gesamt-Rente?
Ergebnisse nach 10 Jahren: -7,57%, 15 Jahren: -2,73 %, 20 Jahren: -0,52% I wie Rechenweg 1
3. Wie lange müsste Frau Ladwig die Rente beziehen, um auf eine Rendite von 3,34 % zu kommen?
Ergebnis: 35 Jahre = > herangetastet über Hinterlegung Periode 2 – Fau Ladwig müsste sehr alt werden.
Wir wechseln in den Cashflow-Modus
Bitte alle Werte in der Belegung belassen. Wir ändern lediglich den Perioden2-Wert auf 15/ 20 Jahre.
