DOCZINS Konkret
Rechenaufgaben für deinen Berateralltag
(Alle 2 Wochen eine neue Aufgabe!)
Effektivzins, Wertenwicklung und Vergleich von Vorsorgeprodukten
Es kommt mal wieder ein LV-Angebot zur Dir auf den Tisch. Über 359 Monate (knapp 30 Jahre) werden 200 Euro vorschüssig in einen Vorsorgevertrag gespart. Das Produktinformationsblatt (PIB) weißt nachfolgende Werte aus.
Folgende Daten können wir dem PIB (auszugsweise) entnehmen:
Lass uns starten und beginnen wir in die Wiederholung zu gehen!
Level 1 - Grundlegende Rechenkenntnisse
Betrachtungsweise: jährlich
Betrachtungszeitraum, Laufzeit: 25 Jahre
Monatlicher Geldbedarf heute: 2.200,00 €
Inflationsrate lauf VPI: 2,1 % im Mai 2025
1. Berechne die Ablaufleistungen auf Basis der jährlichen Wertentwicklung VOR Kosten.
Ergebnisse: bei 4% = 136`854,11Euro bei 6% = 194`702,59 Euro
2. Ermittle die Wertminderung durch Kosten in Euro und Prozent.
Ergebnisse: bei 4% 18.330,51 Euro und bei 6% = 31.457,39 Euro
3. Berechne die Effektivrendite.
Ergebnis: 3,15 % und 5,01 %
4. Ermittle die Effektivkosten
Ergebnisse: 0,81 und 0,83%
Hierbei wird die ausgewiesene Ablaufleistung bei 4 und 6 Prozent Wertentwicklung mit der effektiven Sparrate von 200 Euro verglichen.
Um die Effektivkosten zu ermitteln, musst du lediglich von der Wertentwicklung die soeben berechneten Effektivrenditen abziehen.
Gehe zurück auf Seite 1 in das PIB. Wir stellen fest: Die soeben nachvollziehbar berechneten Effektivkosten weichen von den ausgewiesen Effektivkosten ab.
Level 2 - Gesteigertes Kompetenz-Level
Da Paul die Vielfalt liebt, bittet er um Erstellung einer vollständigen Übersicht zu nachfolgenden Werten: Sie ändern lediglich die einzelnen Werte (Laufzeit, Zins) und berechnen die gesuchten Werte in der Tabelle:
Hinweis: Rechnen Sie gern die einzelnen Spalten durch.
exemplarisch an dem hinterlegten Wert: 2.997,75 Euro. Lassen Sie Steuern und Kosten nie außen vor!
Wir treffen dazu eine Annahme. Entscheidend ist die individuelle Situation des Kunden. In unserem Fall rechnen wir mit 20 % für Kosten und anfallende Steuern. Lassen Sie uns die Zahl aus der vorausgehenden Tabelle beispielhaft entnehmen und ordnungsgemäß berechnen (roter Rahmen).
Wert für 6 % Nominalzins und Kapitalverzehr über 30 Jahre = 2.997,75 Euro
Berechnung: 2.997.75 Euro – 20% = 2.398,20 Euro
20 % sind 599,55 Euro (Kosten und Steuern).
Der Nominal-Zins ändert sich von 6% auf 4,04%. Der Zins wird durch Kosten und Steuern um ca. 33 % reduziert.
1. Wie hoch ist der Effektivzins der Gesamt-Finanzierung (TA-Darlehen + LV) ? 6,30 %
Dazu müssen wir die Teilelemente der Aufgabe zusammenführen:
Hinterlegen wir nun diese Ausgangswerte in Doc%Zins:
Fazit: Eine LV-Finanzierung ist zu teuer, nutzt man 522,83 € unmittelbar in einem Annuitätendarlehen mit einem Sollzins von 4,33% fest über die gesamte Laufzeit. Der Finanzierungsnehmer ist früher fertig und spart viel Geld. In der Vergangenheit musste auch oft die LV-Summe nachjustiert werden, da mit der Gesamtüberschussbeteiligung gerechnet wurde, welche sich dann oft nicht einstellte. Am Ende viel Stress für alle Seiten.
Level 3 - Absoluter Finanzprofi
Weitere Angaben zum Riester-Angebot Frau Ladwig
Frau Ladwig, Monika: geb. 24.02.1973 / Hessen
Vertragsbeginn: 01.09.2025 / Nachzahlung der Beiträge für das gesamte Jahr
Zahlbeitrag: mtl. 160,42 Euro
Aufschubdauer: 16 Jahre / aus Vereinfachungsgründen
Garantierente: 95,99 Euro monatlich
Gesamtrente: 162,26 Euro monatlich
1. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung der Garantie-Rente?
Ergebnisse nach 10 Jahren: -7,57%, 15 Jahren: -2,73 %, 20 Jahren: -0,52%
2. Wie hoch ist der erreichte Effektivzinssatz des Vertrages bei der Betrachtung der Gesamt-Rente?
Ergebnisse nach 10 Jahren: -7,57%, 15 Jahren: -2,73 %, 20 Jahren: -0,52% I wie Rechenweg 1
3. Wie lange müsste Frau Ladwig die Rente beziehen, um auf eine Rendite von 3,34 % zu kommen?
Ergebnis: 35 Jahre = > herangetastet über Hinterlegung Periode 2 – Fau Ladwig müsste sehr alt werden.
Wir wechseln in den Cashflow-Modus
Bitte alle Werte in der Belegung belassen. Wir ändern lediglich den Perioden2-Wert auf 15/ 20 Jahre.
